判断性信用分析_Judgmental Credit Analysis

什么是判断性信用分析？

判断性信用分析是一种基于贷方判断而非特定信用评分模型来批准或拒绝信用的方式。这种方法涉及对借款申请的评估，以及利用过去处理类似申请者的经验来决定信用批准。这个过程避免了使用任何算法或经验过程来确定批准结果。

拆解判断性信用分析

判断性信用分析主要被小型银行使用。相比之下，大型银行通常拥有更为自动化的信用流程，因为它们接受的申请数量庞大。然而，小型银行则更倾向于使用判断性信用分析，因为开发信用评分系统或雇佣第三方建立信用评分对于它们并不经济。判断性信用分析在方法上独特，基于传统的信用分析标准，如支付历史、银行参考、年龄及其他因素。这些信息被评分和加权，以提供一个整体信用评分，供信用发行者使用。

不同类型的信用评分

尽管判断性信用分析在小型银行中运作良好，但大多数人对信用评分的概念更为熟悉，并普遍将其与FICO（公平艾萨克公司）联系在一起，该公司创建了最常用的信用评分模型。大型银行和贷方利用一种统计数字的信用评分模型来评估消费者的信用worthiness。贷方随后使用信用评分来评估个人偿还债务的概率。一个人的信用评分范围从300到850，分数越高，该人被认为越具财务可信度。尽管还有其他信用评分系统，但FICO评分是无可争议的最常用系统。

信用评分在贷方决定提供信用时扮演着关键角色。例如，信用评分低于640的人通常被认为是次优借款人。贷款机构通常会对次优抵押贷款收取高于常规抵押贷款的利率，以补偿其承受的更多风险。它们可能还会要求低信用评分借款人缩短还款期限或提供共同签署人。相反，信用评分在700或以上通常被视为良好，这可能导致借款人获得较低的利率，从而在贷款的整个生命周期中支付更少的利息。

每个信用方都定义了自己信用评分的范围，但在计算信用评分时，信用评级机构使用五个主要因素：支付历史、欠